تفاوت حساب ارزی و ریالی چیست؟

احتمالاً شما هم بارها از دوستان و آشنایان خود در مورد حساب‌های ارزی و ریالی شنیده‌اید. اگر به سرمایه‌گذاری علاقه‌مند هستید، قطعاً می‌خواهید که درباره این حساب‌های فرامرزی اطلاعات دقیق‌تری کسب کنید و تفاوت‌های آن‌ها را بدانید تا با دانش مالی گسترده و اطمینان بیشتری وارد این عرصه شوید. برای بسیاری از کاربران، این سوال پیش می‌آید که آیا حساب ارزی مالیات دارد ؟ در این محتوا، به این سوال پاسخ خواهیم داد و به بررسی تفاوت حساب ارزی و ریالی می‌پردازیم.

سپرده ارزی چیست؟

حساب ارزی، به عنوان یکی از دسته‌بندی‌های حساب‌های بانکی شناخته می‌شود که امکان نگهداری ارزهای خارجی در بانک را به افراد خواهد داد. این حساب اجازه می‌دهد که فرد بتواند به مدیریت ارزهای بین‌المللی خود در محیط بانکی بپردازد و برای انجام داد و ستد‌های بین‌المللی و تبادلات ارزی از آن استفاده کند. سپرده‌گذاری ارزی از پرداخت مالیات معاف است و هیچ هزینه‌ای برای مالیات از شما دریافت نمی‌شود.

حساب‌های ارزی به دلیل توانایی نگهداری ارزهای گوناگون نظیر دلار امریکا، یورو و پوند استرلینگ اهمیت ویژه‌ای دارند. علاوه‌بر سپرده ارزی در بانک‌های ایرانی، همچنین می‌توان در شبکه‌های مالی بین‌المللی مانند پی پال، پایونیر و غیره هم سپرده ارزی داشت؛ اما با توجه به محدودیت‌های دسترسی ایران به شبکه‌های مالی و بانکی خارجی، این نوع خدمات ارزی تنها از طریق شرکت‌های واسطه معتبر امکان‌پذیر خواهد بود!

انواع حساب و سپرده ارزی چیست؟

حساب‌های ارزی، در انواع متفاوتی ارائه می‌شوند که در ادامه به انواع رایج این حساب‌ها اشاره می‌کنیم:

1. حساب‌های قرض‌الحسنه پس‌انداز ارزی
2. حساب‌های قرض‌الحسنه جاری ارزی
3. حساب‌های ارزی سرمایه‌گذاری مدت‌دار

کسانی که به دنبال کسب سود هستند، باید بدانند که حساب‌های قرض‌الحسنه پس‌انداز و جاری، مشابه نسخه‌های ریالی خود، سودی نمی‌دهند؛ اما با این حال، امکاناتی نظیر استفاده از دسته چک و انجام حواله از طریق این حساب‌ها فراهم است.

شرایط و مدارک لازم برای افتتاح سپرده ارزی

حساب‌های سپرده ارزی عمدتاً توسط نهادها و شرکت‌ها ایجاد می‌شوند و در زمینه مستندات مورد نیاز برای افتتاح این‌گونه حساب‌ها، تفاوت معناداری میان حساب‌های ارزی و ریالی مشاهده نمی‌شود.

مدارک لازم برای اشخاص حقیقی، عبارتند از:

1. ارائه اصل شناسنامه و کارت ملی
2. پر کردن فرم قرارداد افتتاح حساب و پذیرش شرایط مربوط به حساب‌های سپرده ارزی
3. ارائه اصل و کپی سند محل سکونت
4. نیاز به داشتن حداقل مبلغ ارزی برای افتتاح حساب
5. عدم وجود سابقه منفی در سیستم بانکی مانند داشتن چک برگشتی یا بدهی به بانک

مدارک لازم برای اشخاص حقوقی عبارتند از:

1. مستندات هویتی شرکت شامل اساس‌نامه، نشریه رسمی، اطلاعیه تأسیس اولیه و صورت‌جلسه مجمع عمومی در خصوص آخرین تغییرات
2. اسناد شناسایی اشخاص دارای امضای مجاز با توجه به مفاد اساس‌نامه و آخرین اطلاعیه منتشر شده در روزنامه رسمی
3. تعهدنامه برای ارسال آخرین مدارک و اطلاعات مرتبط با شرکت در صورت هرگونه تغییر در اساس‌نامه
4. ارائه مدارک شناسایی و نامه رسمی نماینده شرکت برای افتتاح حساب
5. تکمیل فرم قرارداد و پذیرش شرایط حساب سپرده ارزی
6. داشتن حداقل موجودی ارزی مورد نیاز برای افتتاح حساب

این ضوابط و مقررات افتتاح حساب‌های ارزی به منظور تسهیل در امور مالی بین‌المللی برای شرکت‌ها و افراد فراهم شده است؛ به‌طوری‌که امکان مدیریت بهتر منابع مالی در عرصه جهانی میسر خواهد شد.

مزایا و معایب حساب ارزی

در ادامه به مهم‌ترین مزایای حساب ارزی خواهیم پرداخت:

• تنوع ارز‌ها

شما می‌توانید حساب‌های سپرده‌ی ارزی را با استفاده از واحدهای پولی مختلف بین‌المللی افتتاح کنید و از فواید تبدیل دارایی‌های خود به ارزهای گوناگون بهره‌مند شوید.

• نگهداری مقدار دلخواه ارز

بر اساس تصویب‌نامه‌های سنوات گذشته، داشتن بیش از ده هزار یورو نقدی ممنوع است و به عنوان تخلف شناخته می‌شود؛ اما با داشتن حساب ارزی، امکان نگهداری هر مقدار ارزی را خواهید داشت.

• سود

سپرده‌های بلندمدت ارزی، سود دریافت می‌کنند. اگرچه این سود کمتر از سود ریالی است، اما اگر هدف شما نگهداری سرمایه باشد، با بهره‌گیری از این سود، پرداخت کارمزد بانکی آسان‌تر می‌شود. معمولاً سود تعلق گرفته به سپرده‌های ارزی در بانک‌های مختلف بین سه تا شش درصد خواهد بود.

حال که با مزایای حساب ارزی آشنا شدیم، نوبت به معایب آن می‌رسد؛ در ادامه به بررسی مهم‌ترین معایب حساب ارزی می‌پردازیم:

• کارمزدها

گاهی اوقات برخی بانک‌ها برای خدماتی که ارائه می‌کنند، کارمزدهای بالایی را دریافت خواهند کرد که این به سرمایه و سود حاصل از سپرده‌های شما آسیب می‌رساند.

• سود پایین

سود حاصل از سپرده‌های ارزی بسیار پایین خواهد بود. به‌طور معمول، دریافت سود ۲ تا ۴ درصدی برای ارزهایی چون یورو، درهم و دلار در هر ماه امری رایج است. این سود کمتر از هزینه‌های کارمزد خواهد بود و در صورت عدم توجه به نقل و انتقالات مکرر مالی، احتمال دارد که سرمایه‌تان را به خطر اندازد.

• اهمیت داشتن دانش مالی

جهت گشایش و استفاده از حساب‌های ارزی، داشتن دانش و آگاهی کافی در زمینه مالی بسیار ضروری است.

کارمزد و سقف برداشت از حساب ارزی چقدر است؟

برای هر برداشت از حساب‌های ارزی، معادل ۵ درصد از ارزش ریالی مبلغ برداشت شده باید به عنوان کارمزد به بانک پرداخت شود. همچنین، بر طبق بند دوم ماده ۱۱۴ آیین‌نامه اجرائی مربوط به ماده ۱۴ تکمیلی قانون مقابله با پول‌شویی، میزان حداکثر برداشت از حساب‌های ارزی توسط بانک مرکزی تعیین خواهد شد.

این محدودیت برداشت بر اساس نوع فعالیت‌های مالی مشتریان تعیین می‌شود و دوره‌ای برای بازبینی آن درنظر می‌گیرند. همچنین، باید به این نکته هم توجه کنید که پس از هر برداشت از حساب، باید حداقل مبلغ ۱۰۰ دلار در حساب باقی بماند.

سود سپرده ارزی در بانک های ایران

بانک‌های عامل در افتتاح حساب‌های ارزی با مدت زمان یک‌سال، ملزم به پرداخت سودی بین ۲ تا ۴ درصد برای ارزهایی مانند یورو، درهم و دلار هستن که این سود به‌صورت ماهانه و به‌شکل ارزی پرداخت می‌شود.

در برخی از بانک‌ها نظیر اقتصاد نوین و سینا، نرخ سود سپرده‌های ارزی یک‌ساله برای حساب‌هایی با منبع اسکناس یورو به ۵.۵ درصد نیز افزایش یافته است. همچنین در میان حساب‌های دلاری، بانک‌هایی مانند سینا و ملی با سود ۵ درصدی، بالاترین نرخ سود را ارائه می‌دهند؛ گرچه این نرخ‌ها احتمال دارد که دست‌خوش تغییرات شوند.

بالاترین سود حساب ارزی چقدر است؟

نرخ سود ۵.۷۵ درصدی در حساب‌های درهمی توسط بانک صادرات برای حساب‌های یک‌ساله ارزی، یکی از بالاترین نرخ‌های پرداختی است.

سپرده ریالی چیست؟

سپرده ریالی، به معنای واریز و نگهداری پول در واحد پولی ریال در یک حساب بانکی است. این نوع سپرده‌گذاری در بانک‌ها و موسسات مالی ایران انجام می‌شود و مشتریان می‌توانند جهت اهداف مختلفی مانند پس‌انداز، کسب سود و غیره پول خود را در این بانک‌ها سپرده‌گذاری کنند.

مزایا و معایب سپرده ریالی

در این بخش به بررسی مهم‌ترین مزایای سپرده ریالی خواهیم پرداخت:

• امنیت بالا: پول در بانک‌ها و موسسات معتبر مالی به صورت امن نگهداری می‌شود.
• کسب سود: سپرده‌های مدت‌دار و پس‌انداز به مشتریان امکان کسب سود می‌دهند.
• قابلیت دسترسی: بسته به نوع حساب، دسترسی به پول می‌تواند آسان یا با شرایط خاص باشد.

حال که با مزایای سپرده‌ی ریالی آشنا شدید نوبت به معایب آن می‌رسد که در ادامه به مهم‌ترین آن‌ها اشاره خواهیم کرد:

• تاثیر تورم: در صورت بالا بودن نرخ تورم، ارزش واقعی پول سپرده‌گذاری شده کاهش می‌یابد.
• محدودیت‌های برداشت: برخی از انواع سپرده‌ها مانند مدت‌دار، محدودیت‌هایی برای برداشت قبل از سررسید دارند.

شما همراهان عزیز با دانستن این مزایا و معایب، می‌توانید تصمیم بهتری درباره سپرده خود بگیرید.

سود سپرده ریالی در بانک های ایران

طبق تازه‌ترین تصویب‌نامه شورای پول و اعتبار، میزان نرخ بهره بانکی با افزایش مواجه شده است. این تغییرات در تاریخ دهم بهمن ماه ۱۴۰۱ به صورت عمومی اعلام شد؛ نرخ‌های جدید سود بانکی به شرح زیر هستند:

• سود سپرده‌های کوتاه‌مدت معمولی (از طریق کارت‌های بانکی): ۵ درصد
• سود سپرده‌های کوتاه‌مدت خاص سه‌ماهه: ۱۲ درصد
• سود سپرده‌های کوتاه‌مدت خاص شش‌ماهه: ۱۷ درصد
• سود سپرده‌های بلندمدت با سررسید یک‌ساله: ۲۰.۵ درصد
• سود سپرده‌های بلندمدت دوساله: ۲۱.۵ درصد
• سود سپرده‌های بلندمدت سه‌ساله: ۲۲.۵ درصد

این تغییرات نرخ سود بانکی، می‌تواند تأثیرات مهمی بر رفتار سرمایه‌گذاری و پس‌انداز مردم داشته باشد.

سپرده ارزی بهتر است یا ریالی؟

جهت ارزیابی و مقایسه بازدهی سرمایه‌گذاری‌های ارزی و ریالی، باید به این نکته اشاره کنیم که بازده اوراق سرمایه‌گذاری ریالی حدود ۲۰ درصد خواهد بود؛ درحالی‌که بازده سرمایه‌گذاری‌های ارزی برای یک دوره یک‌ساله تنها ۴ درصد است.

با این حال، با توجه به نوسانات قابل توجه قیمت دلار که در طول سال‌ها معمولا روند افزایشی داشته، می‌توان انتظار داشت که سود سالانه آن بین ۲۰ تا ۳۰ درصد باشد. از سوی دیگر، با نظر به تغییرات قیمت ریال و تاثیر تورم بر کاهش ارزش آن، به نظر می‌رسد که سرمایه‌گذاری در ارز خارجی از نظر بازدهی مطلوب‌تر خواهد بود.

اما باید توجه داشته باشید که سرمایه‌گذاری در ارز هم ممکن است هزینه‌های بیشتری را به همراه داشته باشد؛ مانند کارمزد بالاتر و احتمال دارد که نقدشوندگی آن هم نسبت به ریال، سخت‌تر شود که دسترسی به سرمایه‌ها را با دشواری‌هایی مواجه می‌کند.

سخن آخر

در این محتوا، به بررسی سپرده ارزی و ریالی پرداختیم و تفاوت‌های این دو سپرده را برایتان شرح دادیم. درنهایت، با در نظر گرفتن تمامی این نکات، باید بسنجید که کدام نوع حساب برای شما مناسب‌تر خواهد بود.