رمزارزها وثیقه مطمئن برای وام می شوند؟

رویداد ارتباط با اکوسیستم ها؛ پلی به آینده با حضور محمدصادق آزادانی رئیس کمیسیون لندتک نصر تهران، فرهاد فلاح مدیرعامل آبان تتر، مهدی شریعتمدار مدیرعامل جیبیت،‌احمد وطنی مدیرعامل ونسی، مینا حاجی سردبیر ماهنامه عصر و اصحاب رسانه برگزار شد.

در ابتدای این رویداد مینا حاجی سردبیر ماهنامه عصر تراکنش با اشاره به ضرورت همکاری لندتک و رمز ارز در حوزه اهدای وام بیان داشت: در این حوزه می توان با وثیقه گذاری رمز ارز نسبت به دریافت وام اقدام کرد که یکی از جدیدترین اتفاقات اکوسیستم نوآوری کشور است.

وی افزود: این روزها بسیاری از افراد حتی برای خرید کالاهای اساسی زندگی شان نیاز به دریافت وام دارند و همین موضوع می تواند به توسعه حوزه لندتک در کشور کمک شایانی کند.

ارائه وام بدون وثیقه های سخت گیرانه

میثم کارگرآزاد مدیر واحد محصول آبان تتر نیز ضمن رونمایی از محصول جدید مجموعه بیان داشت: دیگر ترسی وجود ندارد که کاربر ایرانی دلیلی برای رفتن داشته باشد و تا سال ۲۰۳‪۰ صنعت بلاکچین ۸۵ درصد رشد خواهد کرد که می توان گفت ۲ برابر بیشتر از صنایع دیگر رشد خواهد داشت.

وی افزود: همانطور که مزایای صنعت بلاکچین از شفافیت، سرعت بالا و بهینه بودن آن و در نهایت کاهش هزینه ها یک جذابیتی را فراهم کرد که از این بستر استفاده شود تا هم کسب و کار خودشان را رشد دهند و هم بلاکچین رشد کند. شرکت های موفقی کار می‌ کنند و از این ایده بهره می برند.

علی دلبر مدیر محصول آبان تتر نیز بیان داشت: ایده آبان وام از اینجا شروع شد که طبق مصاحبه هایی که با یوزرهایمان داشتیم به این پی بردیم که یکسری دارایی وجود دارد که خیلی وقت است که استفاده نشده است. بنابراین به این فکر افتادیم که چه کاری می توان با ارز دیجیتال آن ها کرد؟ ارز دیجیتالی که فریز شده است.

وی با اشاره به اینکه متقاضیان دریافت وام با وثیقه ارز دیجیتال همواره با معضل ضامن معتبر رو به رو هستند افزود: وام به صورت آنلاین و غیر حضوری به کاربران ارائه می شود پیش پرداخت ندارد و تا سقف ۴۰ میلیون تومان فعلا تخصیص می یابد و در ادامه سقف آن افزایش می یابد.

دریافت وام با رمز ارزها

محمدصادق آزادانی رئیس کمیسیون لندتک نصر تهران در خصوص همکاری لندتک و رمز ارز و تاثیر آن بر اکوسیستم لندتک بیان داشت: یکی از ارکان مهم کسب و کار لندتک به حوزه تضمین و وثیقه گذاری بر می گردد. به طور طبیعی هر چقدر زمینه های این حوزه توسعه یابد و ریسک های این حوزه کاهش یابد شاهد توسعه آن خواهیم شد.

وی با اشاره به اینکه بیش از ۶۰ درصد مردم هیچ رتبه اعتباری ندارد افزود: این نداشتن رتبه اعتباری در نسل جوان امروزی بیشتر می شود. بنابراین این جامعه گزینه مناسب تری برای رمزارز است و میزان ضریب نفوذ حوزه رمز ارز در این حوزه بیشتر مشخص می شود. از این رو اگر بتوانیم بستری را فراهم کنیم که بخشی از جامعه بتواند از سرویس لندتکی استفاده و وام دریافت کند می توان شمولیت مالی این حوزه را افزایش داد.

آزادانی: هنوز رمز ارز در شبکه بانکی به عنوان وثیقه مورد پذیرش قرار نگرفته و ممکن است این مدل در بازه زمانی کوتاه مدت و بلند مدت مورد توجه قرار نگیرد

آزادانی تاکید کرد: با افزایش جذابیت این حوزه، تقاضا هم برای آن افزایش می یابد. بنابراین از نظر مخاطب، اکوسیستم و بازیگران دیگر نیز تقاضا در این حوزه افزایش می یابد.

این فعال حوزه لندتک با اشاره به اینکه رمز ارز در شبکه بانکی هنوز مورد پذیرش قرار نگرفته بیان داشت: هنوز رمز ارز در شبکه بانکی به عنوان وثیقه مورد پذیرش قرار نگرفته و ممکن است این مدل در بازه زمانی کوتاه مدت و بلند مدت مورد توجه قرار نگیرد و شاید در بلند مدت بتواند به نتیجه ای برسد.

وی با اشاره به اینکه رمز ارز می تواند به کاهش ریسک ضمانت کمک کند افزود: بنابراین چه در مدل تهسیلاتی که لدنتک ها فعالیت می کنند و چه در حوزه اعتبار دهی که خودشان از طریق آن تسهیلات را ارائه می کنند، رمز ارز مثب وثایق دیگر مثل یونیت های سرمایه گذاری و غیره می تواند کمک کننده باشد و با کارمزد و نرخ بهتری مشتری را منتفع کند و خودش هم در نقطه امنی قرار گیرد. بنابراین همکاری لندتک ها و اکوسیستم نگهداری رمزارزها می تواند اتفاق بیفتد.

آزادانی همچنین در خصوص نقش بخش خصوصی کسب و کارها برای تسهیل قانون گذاری در این حوزه گفت: فعالیت بخش خصوصی خیلی پیش تر از قانون گذار شروع شده و انگیزه بخش خصوصی برای خود تنظیمی بسیار بالا است و فکر می‌ کنم اگر زمینه، تمایل و اعتبار بیشتر سمت قانون گذار باشد این اتفاق در بخش خصوصی همواره مورد مطالبه بوده است.

عدم استقبال بانک مرکزی و نبود قوانین کافی

مهدی شریعتمدار مدیرعامل جیبیت نیز در خصوص استقبال بانک مرکزی از ارائه وام از طریق رمز ارز بیان داشت: به نظر نمی رسد بانک مرکزی از رمز ارزها برای ارائه وام استقبال کند. ارائه وام با هر نوع از وثیقه از جمله رمز ارز و حتی اموال منقول و غیر منقول در دنیا در حال انجام است. با این حال به اعتقاد بنده اهدای وام از طریق رمز ارز به راحتی انجام نخواهد گرفت چون ابتدا رمز ارز باید به عنوان یک دارایی سرمایه ای معرفی شود.

وی با اشاره به اینکه هنوز رمز ارز در کشور به عنوان دارایی سرمایه ای معرفی نشده است افزود: بانک نمی تواند رمز ارز را به عنوان وثیقه بپذیرد و اکنون برای دریافت وام باید از روش های دیگری بهره برد.

شریعتمدار در خصوص قانون گذاری در این حوزه بیان داشت: دراین باره هیچ چشم اندازی ندارم که رویکرد قانون گذار در حوزه های مالی تسهیل گری است یا اینکه می خواهد همچنان همه چیز در اختیار خودش باشد. بنابراین تکلیف این حوزه چندان مشخص نیست.

وی با اشاره به حضور بخش خصوصی در خدمات رسانی بیان داشت: از گذشته تاکنون میبینیم که بخش خصوصی رفته رفته به خیلی از حوزه ها همچون زیرساخت های شبکه، ریل راه ها و غیره ورود کرده است و شاید بتوان امید داشت به این حوزه هم بتواند ورود کند.

این فعال افزود: در خیلی از کشورها یک مجموعه سوم مسئولیت حساب رسی را بر عهده می گیرد و فرایند تراز مالی را می ‌سنجد. لذا شاید بهتر باشد که به تغییر نگاه را ابتدا از خودمان شروع کنیم هرچند با توجه به شرایط امروز کشور چندان امید ندارم قانون گذاری موثری در حوزه خدمات نوین اتفاق بیفتد.

وی با اشاره به ضرورت ورود رمزارزها به حوزه اهدای وام تاکید کرد: حدود ۳۰ سال است که تورم به صورت مداوم بر روی مدار ۴۰ درصدی است و همین مساله باعث شده جوانان نه تنها امیدی برای خانه دار شدن نداشته باشند بلکه این امید حتی برای تهیه خودرو هم از دست رفته است. متاسفانه این مساله انسجام جامعه را بر هم می زند و باید راهکاری بذاریم تا جوان ایرانی بتواند از طریق دارایی خرد خود در رمزارزها برای تامین کالاهای اساسی اش وام بگیرد.

ضرورت تعیین تکلیف وضعیت رمزارزها

احمد وطنی مدیرعامل ونسی در خصوص چالش های قرارگیری رمز ارز به عنوان یک وثیقه بیان داشت: هدف ونسی وثیقه گذاری برای کالاهای دیجیتال است. با توجه به اینکه بخشی از جامعه بیشتر با تکنولوژی آشنا هستند و با فرایند آنلاین راحت تر می توانند کار کنند شروع کار ما نیز با رمز ارز است و سعی کرده ایم فرایند قانون گذاری را آغاز کنیم. البته مساله این است که هنوز خرید و فروش رمز ارز به رسمیت شناخته نشده، بنابراین انتخاب آن به عنوان وثیقه هم دچار مشکل است.

وی افزود: هدف ونسی این است که کاربر بدون نیاز به ضامن و دخیل کردن فرد دیگری با حداقل دارایی که دارد بتواند وام مورد نیاز خود را دریافت کند.

وطنی: در برنامه هفتم توسعه ذکر شده که بانک ها موظف هستند دارایی دیجیتال را به عنوان وثیقه بپردازند. اما مساله مهم در مورد رمزارزها این است که ماهیت آن ها هنوز در قانون مشخص نشده که کالا یا پول با ارزش است

وطنی در خصوص نحوه برخورد بانک ها با وثیقه های ارز دیجیتال ادامه داد: در برنامه هفتم توسعه ذکر شده که بانک ها موظف هستند دارایی دیجیتال را به عنوان وثیقه بپردازند. اما مساله مهم در مورد رمزارزها این است که ماهیت آن ها هنوز در قانون مشخص نشده که کالا یا پول با ارزش است که بتوانیم به عنوان وثیقه قرار دهیم.

وی تاکید کرد: بنابراین نخست باید ماهیت رمزارزها مشخص شود تا درباره وثیقه گذای آن صحبت شود.

استقبال نسل جوان مورد پیش بینی است و طی تحقیق و توسعه ای که انجام دادیم اغلب کسانی به این شیوه رجوع می کنند که سابقه بانکی ندارند و از بانک ها نمی توانند وام دریافت کنند. بنابراین آن ها می توانند مطابق با تورم از سرمایه شان بهره ببرند و در کنار اینکه دارایی شان از دست نمی رود کالاهایی مثل گوشی موبایل یا لپتاپ خریداری کنند.

وطنی به فاصله بهره مندی از لندتک در ایران در مقایسه با حتی کشورهای همسایه اشاره کرد و گفت: حجم وام دهی لندتک کمتر از یک درصد و در دنیا بین ۵ تا ۱۰ درصد است. ونسی بر روی ضمانت دست گذاشته و سعی کردیم فرایند را بهبود ببخشیم. برای کاربر ونسی سعی کرده ایم مشکلات را برطرف کنیم و سرعت را افزایش دهیم تا کاربر تجربه خوبی بگیرد و هدف کمک به صنعت بانکی و کاهش مشکلات فرایند بانکی است.

ضرورت اعتماد سازی برای کاربر ایرانی

فرهاد فلاح مدیرعامل آبان تتر نیز در خصوص چالش های اهدای وام از طریق وثیقه رمزارزها بیان داشت: اولین چالشی که وجود دارد این است که رمز ارز هنوز در کشور قانون گذاری نشده است. البته حتی ضد قانون هم نیست و در عمل یک اکوسیستم بدون قانون است که هر کسی به صورت سلیقه ای با آن برخورد می کند.

وی با اشاره به اینکه نبود قانون برای رمزارزها را در حوزه اهدای وام نیز خواهیم دید افزود: همه کسب و کارهای سرمایه ای چه بازار سرمایه و چه رمز ارز، ممکن است دارنده سهام یا توکن بخواهد دارایی خود را در محلی که سرمایه گذاری کرده به صورت بلند مدت نگهداری کند و در عین حال هم برای زندگی روزمره خود نیاز به نقدینگی داشته باشد.

فلاح ادامه داد: رفع نیاز چنین مشتری ای اولویت اول کسب و کار ما است و متاسفانه چون نهاد قانون گذار در این حوزه سلیقه ای عمل می کند و نیاز مشتری برای آن چندان اهمیت ندارد. بنابراین نمی دانیم چرا نهاد قانون گذار به جای اینکه پشت نهاد مصرف کننده باشد مقابله می کند. بنابراین مهمترین مساله سلیقه ای رفتار کردن و ندیدن نیاز مصرف کننده در بازار است.

وی در خصوص نحوه ایجاد اعتماد بین کاربران نیز بیان داشت: باید یک مدلی داشته باشیم که به کاربر این اعتماد را بدهیم که در عین حال که دارایی آن به صورت امن نگهداری می‌ شود و بتواند ریال را دریافت و برای استفاده روزمره از آن استفاده کند. در این حوزه یک درصدهایی گذاشته ایم که کاربر در شرایطی که نمی تواند از بانک وام بگیرد بتواند با کاهش ریسک دارایی نیاز خود را هم برطرف کند.

فلاح تاکید کرد: نخست باید ریسک کاربر را کاهش دهیم و سپس اعتمادسازی افزایش دهیم که دارایی کاربر در محیط امنی نگهداری می شود. البته این محیط امن قدری برای صرافی ها چالش زا است؛ چرا که صرافی ها تحت مشکلاتی همچون تحریم ها هستند و کیف پول امن برای آن ها خیلی چالش زا است.

وی افزود: از طرفی دارایی را باید از طرف نهادهای تحریم کننده هم مخفی کنیم و این موضوع برای کاهش ریسک سخت است، مسیری است که هنوز در آن موفق نشده ایم و در جهان هم برای آن چالش وجود دارد. بر این اساس در صرافی های بزرگ دنیا یک پروژه ای شکل گرفت که یک نهادهای سومی دارایی ها را بررسی کند. بنابراین این مساله فقط محدود به صرافی های ایرانی نمی ‌شود.

فلاح در خصوص توسعه سرویس های ارز دیجیتال چقدر می تواند باعث افزایش رغبت کاربران شود بیان داشت: عمدتا تجربه ی خوبی در این حوزه وجود نداشته ۷۵ درصد احراز هویت کسانی که در صرافی های خارجی فعالیت داشتند غیر حقیقی بوده و با هک دیده ایم که دارایی کاربران از دست رفته است. بنابراین بخشی از جامعه که با صرافی ایرانی کار می کنند مفید است.

وی همچنین افزود: ما به‌ عنوان صرافی نیاز کاربر را دنبال می ‌کنیم و هرچند مشکلاتی وجود دارد اما امیدواریم این محصول مورد استقبال قرار گیرد و خدمات دیگری هم به زودی برای کاربران ایجاد کنیم تا به صرافی های ایرانی اعتماد کنند.