به بهانه روز ملی بیمه: جای خالی بیمه در نظام تامین مالی

0
۲۷۹ بازدید

ابراهیم کاردگر-مدیرعامل بیمه آسیا

نگاهی به وضعیت صنعت بیمه در ۷ ماه گذشته نشان می دهد رشد اسمی خدمات بیمه ای در کشور با افزایش ۳۷ درصدی در ۷ ماهه سال مالی جاری در مقایسه با دوره مشابه سال قبل روبرو شده است.در عین حال نبست خسارت در دوره مذکور با کاهش مواجه بوده است.تحقق این آمار در وهله اول ناشی از تقویت دیدگاه بانک مرکزی و افزایش کارکرد سامانه های کنترلی در شرکت های بیمه است.از سویی دیگر توجه مردم به رعایت موضوعات بیمه ای در کشور نیز در بهبود آماره های بیمه ای بویژه در حوزه خدمات بیمه مربوط به صنعت خودرو فوق بی تاثیر نبوده است.

بیمه یکی از صنایعی است که علاوه بر ارایه خدمات بیمه ای در کشور در زمینه تامین مالی نیز فعالیت می کند.صنعت بیمه به عنوان یک بنگاه خدماتی در حوزه های مختلفی همچون شخص ثالث،آتش سوزی،درمان،عمر و زندگی و غیره خدمات ارزنده ای ارایه می نماید.در این میان وجود فاصله میان حق بیمه پرداختی از سوی بیمه گذار و خسارت پرداختی از سوی بیمه گر به ایجاد منابعی به نام ذخایر ریاضی می انجامد که شرکت های بیمه ای این ذخایر را در حوزه های سودآور و در جهت حفظ منافع سهامداران خود سرمایه گذاری می کنند.

شاخص نفوذ بیمه به عنوان یکی از شاخصه های تاثیر گذار بر اقتصاد کشور از حاصل تفاضل هزینه به تولید ناخالص ملی (GDP) بدست می آید.این نسبت در ایران به حدود ۱٫۷۳ مرتبه رسیده است در حالیکه متوسط این نسبت در دنیا ۶٫۵ مرتبه است.اعلام این آمار به هیچ وجه به معنای این نیست که صنعت بیمه ایران تا کنون بهره ای در اقتصاد نداشته بلکه نشان می دهد اگر صندوق های بازنشستگی و یا آندسته از سازمان های “خود بیمه گر” که نمونه آنها تنها در ایران وجود دارند تصمیم به انتقال منابع بیمه ای و مالی خود به شرکت های بیمه ای تجاری کنند در حوزه بیمه می توان تحول اساسی را نظاره گر بود.

در بیمه های تجاری هم اکنون بخشی از درآمدی که از بابت سرمایه گذاری در بیمه های عمر و سرمایه گذاری دریافت می گردد در سایر حوزه های سرمایه گذاری  از جمله بازار سرمایه متمرکز می شود.با این همه هنوز در زمینه موضوع ارایه خدمات بیمه های عمر و زندگی آنچه که باید و باشد رخ نداده و بخش واقعی اقتصاد نتوانسته از این نوع خدمات بهره برداری کافی داشته باشد.

ماهیت بیمه های عمر و سرمایه گذاری از آندسته از بیمه های بلند مدت هستند که سرمایه گذاران به آن روی می آورند.ماهیت سرمایه گذاری در بازار سرمایه نیز مبتنی بر دیدگاه بلند مدت است که می تواند در کنار بیمه های عمر ، ویژگی ممتازی برای صاحبان صنعت و سرمایه گذاران در زمینه تانمین مالی ارزان قیمت ایجاد کنند.اما در حال حاضر به دلیل بستر بانک محور اقتصاد ایران هر گونه تامین مالی از طریق بانک ها هدایت می شود در حالیکه ماهیت سرمایه گذاری در بانک ها بر مینای دیدگاه کوتاه مدت است.

حدود ۱۲ درصد سرمایه دنیا در دست بیمه گران بیمه های زندگی و عمر است.بیمه های عمر و زندگی حلقه های مفقوده ای در اقتصاد ایران هستند که می بایست با ورود مستقیم دولت در زمینه تامین مالی ارزان قیمت برای بنگاههای اقتصادی جانشین بانک ها شوند.کشور هایی همچون هند و یا انگلیس پس از |آنکه دولت بیمه های عمر و زندگی گروهی را برای کارمندان سازمان ها و شرکت ها اجباری کرد به یکباره رشد چشمگیری در ارایه این نوع خدمات بیمه ای ایجاد شد.بیمه های عمر بر خلاف بیمه های درمان مبتنی بر پروژه های یکساله و دو ساله نیستند و می توان با دیدگاه های بلند مدت آنرا به بخش واقعی اقتصاد ایران متصل کرد.

دراین زمینه می توان با تعریف طرح توجیهی پروژه های مختلف اقتصادی و ارایه نرخ بازگشت سرمایه  در دوره های زمانی  اجرای پروژه و در عین حال حال بررسی میزان سود سهامداران پروژه ،بیمه های عمر و زندگی چندین ساله به تناسب پروژه مذکور ایجاد کرد.

در این زمینه نرخ سود بیمه های عمر و زندگی نیز می تواند بر اساس ارزش و میزان سودآوری پروژه اقتصادی متفاوت ارزیابی گردد و یا حتی بسته به اتینکه پروژه صنعتی و اقتصادی در کدام استان قرار دارد و بررسی متغییرهای همچون میزان اشتغال،نرخ بازگشت سرمایه ،؛سودآوری و حتی استخدام نیروی کار بر اساس الویت صاحبان سهام و بیمه تعریف گردد.از سویی دیگر پس از به بهره برداری رسیدن پروژه ،می توان موضوع سهامداری و توزیع سود میان سهامداران را از طریق ورود به  بازار سرمایه پیش برد.از این طریق دئارندگان بیمه نامه های زندگی و عمر می تونند از زاویه بورس نیز به سود دسترسی داشته باشند.

به این ترتیب علاوه بر جذب پول سرگردان و ایجاد اشتغال از طریق سرنمایه گذاری های مولد در پروژه های نفتی ،صنعتی و حتی توریستی می توان سایر خدمات بیمه ای از قبیل بیمه نامه های مهندسی ،آتش سوزی و غیره را نیز پس از به بهره برداری رسیدن پروژه ارایه کرد.گفتنی است در زمینه این نوع پروژه های بیمه ای بیمه گذار می تواند متناسب با ریسک پروژه ،بیمه نامه خود را نتخاب و متناسب با ریسک خود از بازدهی برخوردار شود.

(Visited 1 times, 1 visits today)

لینک کوتاه مطلب : https://jahaneghtesad.com/?p=7682